الزواج ليس دائماً القرار الأفضل اقتصادياً.. وهذه هي الأسباب

يعتقد معظم الناس أن الزواج قد يكون أمراً مفيداً من الناحية الاقتصادية، لكن هذا ليس صحيحاً دائماً.

في حياتي الشخصية، كان الزواج يعني أنني أستطيع القفز على خطة التأمين الصحي الأقل تكلفة والأعلى جودة لزوجي بدلاً من الدفع مرغمة مئات الدولارات شهرياً لخيار دون المستوى باعتباري شخصاً يعمل لحسابه الخاص. بالنسبة إلى آخرين، كانت المزايا مثل إمكانية الدخول في شريحة ضريبية أقل، وخصومات أعلى للمساهمات الخيرية، وحتى الوصول إلى حساب تقاعد فرديّ للزوج غير العامل من بين نِعم هذا الارتباط المقدس.

أيضاً يمكن أن تؤدي مشاركة أموالك إلى تسهيل الوصول إلى أهداف الادخار وسداد الديون، فقد سددنا أنا وزوجي أكثر من 50 ألف دولار من قروض الطلاب في غضون عامين من الزواج، وهو إنجاز لم يكُن ليحققه على الأرجح لولا وجود الدخلين.

لكن دعونا نركز دقيقة على نقطة قرض الطلاب. يوجد أكثر من 1.57 تريليون دولار من قروض الطلاب الفيدرالية القائمة في الولايات المتحدة، وكثير من المقترضين -لا كلّهم- مؤهلون للحصول على شكل من أشكال خطة السداد القائمة على الدخل. وتضع هذه الخطط سقفاً للفائدة على الدفعات الشهرية للمقترض استناداً إلى الدخل بدلاً من الرصيد المستحق للقرض وخطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات.

ومع ذلك، إذا تزوّجتَ وقدّمت إقراراً ضريبياً مشتركاً، فسيُضمَّن دخل زوجك/ زوجتك في حساب المبلغ المستحق عليك، وإذا كان لدى كلا الطرفين ديون، وكانا على خطط سداد قائمة على الدخل، فقد يكون هذا الارتفاع في الدفعات الشهرية قاتلاً لميزانية الأسرة، ومن الناحية الفنية لا يزال بإمكانك تقديم الإقرارات بشكل منفصل، وفي كثير من الأحيان ستستمر مدفوعاتك في الاعتماد على دخلك أنت فقط، لكنك لن تتلقى نفس المزايا الضريبية للزواج والتسجيل معاً، وتحتاج إلى قراءة التفاصيل الدقيقة لخطة السداد القائمة على الدخل، إذ يتضمن بعضها دخل الزوج حتى لو جرى تقديمه بشكل منفصل.

ضرائب أكثر

لنفترض أنك تكسب 55 ألف دولار سنوياً بصفتك دافع ضرائب واحداً، هنا لن تزيد دفعة قرض الطالب الشهرية الخاصة بك عن 300 دولار فقط، ولكن إذا تزوجت شخصاً يكسب 100 ألف دولار سنوياً فقد تقفز دفعتك الشهرية، إذا قدّمتما إقراراً مشتركاً، إلى ما يقرب من 1075 دولاراً، وإذا كان كلاكما يسدد وفق خطة سداد قائمة على الدخل فقد يعني ذلك دفع نحو 2150 دولاراً في الشهر، ولن يتجاوز بعض خطط السداد القائمة على الدخل أبداً ما ستدفعه بموجب خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات. لكن برنامج الدفعات المراجعة حسب الدخل (REPAYE) ليس له حد أقصى، وسيكون دخل زوجتك مدرجاً حتى إذا قدّمت ملفاً منفصلاً (لا تحتسب هذه الحسابات المبسطة الدعم المحتمل للفائدة بموجب برامج السداد القائم على الدخل أو الدفعات المراجعة حسب الدخل).

بالنسبة إلى شريحة الدخل المرتفع، يمكن أن يكون الزواج مكلفاً من منظور الضرائب وقرض الطلاب.

لنبدأ بالضرائب، عادة يحدث ما يسمي بـ"عقوبة ضريبة الزواج" بشكل متكرر أكثر قليلاً عندما يؤدي الجمع بين رواتب الزوجين إلى دفعهما إلى شريحة ضريبية أعلى، ويفرض قانون الضرائب الحالي لعام 2021 العقوبة فقط على أصحاب الدخول المرتفعة في شريحة الضرائب البالغة 37%، ويندرج ضمن هذه الفئة أصحاب الإقرارات المنفصلة الذين يكسبون أكثر من 523600 دولار، وكذلك الأزواج الذين يكسبون أكثر من 628300 دولار، ورغم ذلك يمكن أن تخفض حكومة بايدن هذا السقف، ما قد يعطي بعض أصحاب الدخل المرتفع بعض الراحة حول تكلفة الزواج في نهاية المطاف، حتى لو كان الزوجان يقدمان إقراراً منفصلاً.

علاوة على ذلك، إذا كان أصحاب الدخل المرتفع أنفسهم لديهم أيضاً قروض طلابية كبيرة، فقد يعانون من ضربة مزدوجة تتمثل في زيادة المدفوعات الشهرية على الديون، بالإضافة إلى مزيد من الضرائب. ومن الشائع بين أصحاب الدخل المرتفع، خصوصاً المحامين والمهنيين الطبيين، الحصول على قروض أيضاً.

يأتي الزواج مع بعض إجراءات الحماية المتضمنة، اعتماداً على قوانين ولايتك، الخاصة بالأملاك وأقرب الأقرباء، وغالباً ما يعني طلب ترخيص الزواج أن الزوج/ الزوجة قادر قانونياً على اتخاذ قرارات طبية إذا لم تتمكن أنت من ذلك، ويحق له زيارتك في المستشفى ووراثة تركتك.

لكن يمكن أيضاً بسهولة إلى حد ما توفير هذه الحقوق بالنسبة إلى الأزواج غير المتزوجين والملتزم بعضهم تجاه بعض، ولا يتطلب الأمر سوى مزيد من الأعمال الورقية، ويمكن تغطية عديد من الحقوق الممنوحة للأزواج من خلال اتفاقيات التعايش والتوكيل العام وتوجيهات الرعاية الصحية المتقدمة والتخطيط المناسب للممتلكات، حتى بعض خطط التأمين يغطي الشركاء المدنيين، لكن لسوء الحظ على الأغلب لا تنتقل مزايا الضمان الاجتماعي إلى شريك ملتزم ولكن غير متزوج.

بالنسبة إلى أولئك الذين يختارون الزواج حتى بعد إجراء العمليات الحسابية، فمن المنطقي أيضاً أن تقدّموا قليلاً من الأوراق الإضافية بأنفسكم، وبذلك أعني اتفاقية ما قبل الزواج.

وقبل أن تربط نفسك بشخص آخر قانونياً، من المنطقي تماماً أن تأخذ وقتك وتتأكد من أن ترخيص الزواج يحقق لك أفضل النتائج من الناحية المالية، وسيقاوم الناس دائماً ما يُنظر إليه على أنه خارج عن المألوف، لذلك لا تدَع الضغط من أجل "الزواج سريعاً" يعوق ما هو أفضل بالنسبة إليكما.