
بلومبرغ
تتقلب مؤشرات سوق الأسهم على الدوام ما بين صعود وهبوط، ما يجعل المرء في حالة قلق دائمٍ على استثماراته، كما أصبح الأمر مرهقًا للأعصاب أكثر بالتقلبات التي نشهدها.
وعلى الرغم من الحالة الاقتصادية المقلقة نوعًا ما، لا تزال الفرصة متاحة أمامك لتحسين وضعك المالي دون الاضطرار إلى الخوض في متاهات سوق الأسهم.
سألنا مجموعة من المخطّطين الماليين المعتمدين عن بعض الطرق العملية التي يمكن أن يتبعها الناس في إدارة مدخراتهم وتحسين وضعهم المالي، وبلا شك لن تكون هذه الطرق قابلة للقياس صعودًا أو هبوطًا مثل مؤشرات الأسهم إلا أنها قد تساعدك في تحقيق أرباحٍ فعلية.
صندوق للادخار
قبل كل شيء، لا بد من إنشاء صندوق ادخار للطوارئ والحرص على تغذية هذا الصندوق من دخلك الشهري، إذ يقترح المخططون ادخار دخل يتراوح ما بين 3 إلى 6 أشهر كحدٍ أدنى أو حتى ادخار ما يعادل نفقات سنة كاملة في حال رغبتك بتجنب المجازفة، ولن يساعدك الصندوق على ادخار أموالك فحسب، بل وفي حساب نفقاتك في السنة الواحدة.
وفيما يلي 10 طرق أخرى يرى المخططون الماليون أنها تساعدك في استثمار أموالك من أجل تحسين وضعك الاقتصادي.
تخلّص من الدّين
ابدأ بتسديد ديونك التي يترتب عليها فائدة أعلى، ولا داعي للقلق من الديون التي يترتب عليها فائدة منخفضة مثل القروض العقارية المضمونة برهن أو أقساط السيارة طالما أن المجموع الكلّي للديون لا يزيد عن 30 بالمئة من صافي دخلك. كان هذا اقتراح المخططة المالية "ميليسا سوتوديه" (Melissa Sotudeh) من شركة "هالبيرن فاينانشال" (Halpern Financial) في روكفيل-ماريلاند.
خفض مدة السداد من 30 سنة إلى 15
أما "تود ماينير" (Todd Minear)، وهو مخطط مالي يعمل في شركة "أوبِن رود ويلث مانجمنت" (Open Road Wealth Management) في كانساس سيتي بولاية ميزوري، فيرى أنّ بالإمكان الاستفادة من برنامج إعادة التمويل في خفض فترة سداد القرض العقاري من 30 سنة إلى 15 مثلًا، واستخدام المبلغ النقدي الناتج لتقليل قيمة القرض دون زيادة قيمة الدفعات.
ولتوضيح الفكرة ضرب "ماينير" مثالًا لشخص حصل على قرض قبل 5 سنوات بقيمة 200 ألف دولار أمريكي على أن يقوم بتسديده خلال 30 سنة بنسبة فائدة تبلغ 4 بالمئة، علمًا بأن قيمة الدفعة الشهرية التي تترتب عليه مع الفائدة في هذه الحالة تساوي 955 دولارًا.
بعد 5 سنوات أصبحت القيمة المتبقية من القرض 181 ألف دولار، فقرر الحصول على قرض لإعادة تمويل الرهن العقاري بسعر الفائدة الحالي 3.25 بالمئة وتسديده خلال 15 سنة. في هذه الحالة، عند دفع مبلغ 45 ألف دولار أمريكي نقدًا لتصبح قيمة القرض 136 ألف، يكون ضرب عصفورين بحجر واحد عبر تقليل مدة السداد مع الحفاظ على الدفعة الشهرية بما يقارب 955 دولارًا أمريكيًا دون زيادة.
ارفع قيمة المدخرات الخاصة بصحتك
إذا كان لديك حساب ادخار خاص لغايات الرعاية الصحية، تأكد من توفير تمويل كاملٍ لهذا الحساب، ففي عام 2017، كان يسمح للفرد في الولايات المتحدة بإيداع مبلغ 3,400 دولار أمريكي كحد أعلى، و6,750 دولار أمريكي للعائلة.
ويفضل المخططون الماليون هذا الحساب لأنه معفي من ثلاث ضرائب؛ إذ يتم إيداع المبلغ المالي في الحساب دون اقتطاع ضريبة منه، والعائدات الناتجة من هذا الحساب معفاة من الضرائب أيضًا ولا يترتب على مالك الحساب ضرائب عند سحبه المبلغ طالما أنه يستخدمه لتغطية نفقات الرعاية الصحية.
اختر حساب التقاعد الفردي من برنامج روث
ينصح "ماينير" بالتوجه نحو حساب التقاعد الفردي في برنامج "روث" بدلًا من حساب التقاعد التقليدي، ولكن لماذا؟ وما الفرق بينهما؟ يكمن السر في الإعفاء من ضريبة الدخل، فعند الادخار في الحساب التقليدي يتم إيداع المبلغ دون اقتطاع ضريبة الدخل، ليتم اقتطاعها لاحقًا عند سحب الأموال من الحساب.
أما الادخار في برنامج "روث" فيتم بعد اقتطاع الضريبة، لذا، لو قمت بالتحويل إلى برنامج "روث" قد تضطر إلى دفع مبلغٍ كبير كضريبة دخل عن المبلغ الذي سبق إيداعه دون دفع الضريبة، و لكن تذكّر أنّ هذا يعني أنّك لن تدفع أي ضرائب عند سحب أموالك في المستقبل بعد تقاعدك.
وإذا افترضنا أن السوق تدهور بعد تحويل حسابك التقاعدي، حينها ستكون قيمة الضرائب التي دفعتها أعلى من تلك التي كنت ستدفعها فيما لو حوّلت حسابك بعد تدهوره، ومع ذلك، لا داعي للقلق! إذ يمكنك إبطال هذه الحركة المالية قبل حلول الموعد النهائي لتقديم إقرارات ضرائب الدخل، ولا تنسى فترة التمديد المعتادة التي تصل إلى 6 أشهر إضافية.
الاستفادة من خدمات المخطّط المالي
يرى "دوغلاس بونبارث" (Douglas Boneparth) وهو مخطِّط مالي معتمد في شركة "بون فايد ويلث" (Bone Fide Wealth) بنيويورك، بأن عليك توظيف مخطِّط مالي معتمد ليساعدك في وضع خطة مالية، ولاتبدو هذه الفكرة سيئة أبدًا، إذ من الصعب التخطيط للتقاعد دون معرفة وضعك المالي والمبلغ الذي ستحتاج إليه.
ويضيف "بونبارث": "ستندهش من انخفاض حساسية العملاء تجاه سوق الأسهم أو حتى في حياتهم اليومية عندما يقومون بتحديد أهدافهم ومعرفة المبلغ المطلوب لتحقيقها ومتى يجب أن يحققوها وبأيها يجب أن يبدؤوا".
اعلم إذا قرّرت يومًا توظيف "بونبارث" ليضع لك خطة خاصة بك، أنه سيتقاضى منك ما يساوي 1,950 دولارًا أمريكيًا بدل أتعابه، والتي تتضمن معالجة عدة قضايا ابتداءً من إدارة الأموال والتأمين وصولًا إلى مرحلة التقاعد، بالإضافة إلى اجتماع كل 3 أشهر للتحدث عن مستجدات الخطة وطريقة سيرها.
احرص على زيادة المبلغ المقتطع للتقاعد
ارفع المبلغ الذي تقوم بإيداعه في حسابات التقاعد قبل اقتطاع الضريبة وذلك باعتماد خطة التقاعد "401 (كيه)" (401 (k) في حال كان الدخل الذي تحصل عليه شهريًا أكثر مما تحتاجه. إذا كنت تجاوزت الـ 50 من عمرك، يمكنك زيادة حسابك التقاعدي بإضافة مساهمة تعويضية تصل إلى 6 آلاف دولار أمريكي إلى الحد الأعلى المسموح به في عام 2017 ويبلغ 18 ألف دولار أمريكي.
2.بما أنّ هذه الطريقة تتعلق بالاستثمار في سوق الأسهم، يمكن القول إنّ المقال يتضمن 9 طرق فقط.
واجه الواقع
وكّل أحد المحامين لتحديد توزيع التركة بين الورثة أو على الأقل لمساعدتك في كتابة وصية، فقد أظهرت دراسة أجراها مؤخراً موقع "كارينغ" (Caring.com) أن 42 بالمئة فقط من ألف شخص بالغ شملتهم الدراسة قاموا بإعداد وصايا أو توكيل لإدارة الممتلكات.
جدير بالذكر أن تكلفة استئجار محامٍ لكتابة وصية بسيطة لا تقل عن 300 دولار أمريكي وقد تصل أحيانًا إلى ألف دولار أمريكي، وفقًا لموقع "نولو" (nolo.com)، أمّا إذا كنت ترغب بكتابة وصيتك بنفسك فيمكنك الاستعانة بخدمات موقع "ليغالزوم" (legalzoom.com) لقاء مبلغ "يبدأ من 69 دولارًا أمريكيًا".
تقترح "سوتوديه" (Sotudeh) من شركة "هالبيرن فاينانشال" (Halpern Financial) استخدام الأموال النقدية في فتح حساب استثمار بعد اقتطاع الضريبة إلى جانب حساب ادخار تقاعد المؤجل الضريبة، وذلك لتوفير سيولة مالية يمكنك الاستفادة منها في المستقبل، فقد سبق وأشرنا إلى أن حسابات الادخار التقاعدية الخاصة بالعمل مثل خطة التقاعد 401 (كيه) يترتب عليها ضريبة عند سحب مبلغ منها، وبالتالي تنضب هذه الحسابات أسرع من حسابات الادخار بعد اقتطاع الضريبة. لذا ترى "سوتوديه" أن امتلاكك لهذين الحسابين معًا يزيد من خياراتك ويحقق لك أمنًا ماليًا عند التقاعد.